Реструктуризация долгов при банкротстве гражданина

Что такое реструктуризация долгов в процедуре банкротства?

Если гражданин не справляется с платежами по кредиту или по договорам займа, но при этом у него есть постоянный доход и он может выплачивать часть денег, то можно применить процедуру реструктуризации.

Это такая процедура, при которой можно увеличить срок выплаты долга или уменьшить процент, который нужно выплачивать.

При этом процедура реструктуризации отличается от процедуры рефинансирования.

В целом методы и цели этих процедур похожи (увеличить сроки и уменьшить проценты) разница в том, что одна из них происходит через суд с привлечением финансового управляющего, а вторая вводится на усмотрение банка.

По сути, реструктуризация является не полным банкротством, а скорее предбанкротной «оздоровительной» процедурой. Реструктуризация создана для того, чтобы помочь расплатиться должнику без продажи его имущества.

Если реструктуризацию ввести невозможно или должник начал платить согласно плану реструктуризации, а потом перестал, то уже вводится процедура реализации. Если такое случается, то тогда уже имущество должника продается с торгов (за исключением единственного жилья и еще некоторому имуществу, которое предусмотрено по закону).

Стоимость наших услуг по реструктуризации долгов

Обратитесь к нам за бесплатной консультацией и наши юристы помогут:

• более точно рассчитать стоимость процедуры,

• оценить риски и разработать самый безопасный план работ,

• проконсультировать по интересующим Вас вопросам!

	8 (495) 191-82-87
	reg-bp@mail.ru

Насколько можно увеличить срок оплаты кредитов при реструктуризации?

Реструктуризацию можно вводить максимум на 5 лет (п. 2 ст. 213.14 закона о банкротстве). На этот срок составляется план реструктуризации, по которому определен порядок и сумма платежей.

Но если кредиторы не утвердили план реструктуризации, то суд может ввести его на 3 года (п. 2 ст. 213.14 закона о банкротстве).

Если кредиторы не утвердили план реструктуризации-при каких условиях суд его может утвердить?

Суд может утвердить план выплаты долгов, если по нему кредиторы получат больше, чем от простой продажи имущества должника (п. 4 ст. 213.17 закона о банкротстве). При этом сам план должен учитывать погашение более 50% от общей суммы долга.

В каком случае выгодно использовать реструктуризацию?

Если у должника есть имущество и постоянный доход или действующий бизнес, при этом он готов выплатить долг, если увеличить срок или уменьшить проценты- тогда выгодно применять реструктуризацию.

В этом случае должник сможет сохранить имущество и действующий бизнес (в форме ИП, ООО и другого юридического лица).

В процессе реструктуризации можно ходатайствовать о том, чтобы суд разрешил продолжать работать в качестве ИП и не блокировал счета. Если суд разрешит гражданин сможет вести бизнес и зарабатывать деньги.

Можно ли выплачивать долги по реструктуризации без финансового управляющего?

Без финансового управляющего реструктуризацию начать невозможно- он назначается судом для того, чтобы контролировать отношения между должником и кредиторами в период реструктуризации. В данной процедуре он – одна из ключевых фигур.

Нужно ли получать одобрение сделок от финансового управляющего в бизнесе?

Согласно п. 5 статьи 213.11 закона о банкротстве должник должен согласовывать с финансовым управляющим любые сделки свыше 50 000 рублей. Финансовый управляющий дает письменное согласие на сделку.

Возможно подать ходатайство в суд, для того, чтобы позволить должнику, в ходе предпринимательской деятельности, совершать более крупные сделки без согласия управляющего, но это остается на усмотрение суда.

По закону открывается специальный банковский счет, которым должник может распоряжаться без согласия управляющего в рамках 50 000 рублей в месяц. А остальными счетами только с письменного согласия управляющего (п.5.1 ст. 213.11 закона о банкротстве).

Продают ли имущество при реструктуризации долгов?

Имущество в процедуре реструктуризации не продают. Возможность сохранить бизнес и имущество – это основная причина, чтобы выбрать реструктуризацию долгов, а не процедуру реализации.

Можно ли выезжать заграницу в процедуре реструктуризации?

Финансовый управляющий по своему усмотрению может запретить выезд за границу должнику, если у него есть подозрения, что тот попытается скрыться. Это его право, но не обязанность. В большинстве случаев управляющие этого не делают, и выезжать за границу можно.

Главное, чтобы поездка не затруднила платежи согласно плану выплаты долгов.

Каким требованиям должен соответствовать гражданин для введения реструктуризации?

• В первую очередь у должника должен быть достаточный доход, чтобы оплачивать согласно плану реструктуризации. Важно, чтобы факт дохода он смог подтвердить в суде.
• У гражданина не должно быть неснятой или не погашенной судимости.
• Должник не должен был быть признан банкротом ранее (в течение 5 лет до реструктуризации). Чаще чем раз в 5 лет эту процедуру проходить нельзя.
• Гражданин не должен был проходить процедуру реструктуризации за последние 8 лет.
• У гражданина не должно быть действующего административного наказания (фиктивное или преднамеренное банкротство, порча имущества или мелкое хищение).

Как проходит реструктуризация долгов через суд?

1. Предварительно нужно провести расчёты, поговорить с юристами и понять подходит ли Вам реструктуризация и на каких условиях Вы могли бы оплачивать долг (проценты и сроки).
2. Так как реструктуризация- это предбанкротная процедура – в первую очередь готовится и подается заявление в суд. Должник должен собрать все необходимые документы к заявлению и оплатить обеспечительный платеж (25000 рублей).
3. Если с документами все в порядке, суд рассматривает заявление, вводит процедуру и назначает финансового управляющего. Это занимает примерно 1-3 месяца, в зависимости от загруженности суда.
4. Финансовый управляющий собирает сведения об имуществе должника и о его кредиторах, делает необходимые публикации.
5. Собрав информацию, управляющий готовит план реструктуризации и утверждает его на общем собрании кредиторов или в суде. Сбор информации и утверждение плана занимает от 6 месяцев – это зависит от суда, гос. органов, которые предоставляют информацию, и кредиторов.
6. Если план реструктуризации ввели- должник ежемесячно совершает выплаты согласно этому плану. В противном случае начинается процедура реализации имущества должника.

На какой срок вводится реструктуризация долгов?

Реструктуризация долгов вводится на срок до 5 лет. А если общее собрание кредиторов план не утвердили, то суд может утвердить на срок до 3 лет (п. 2 ст. 213.14 закона о банкротстве).

Какие проценты могут быть установлены при реструктуризации долгов через суд?

Согласно пункту 2 статьи 213.19 проценты в плане реструктуризации указываются по ставке ЦБ на момент утверждения плана. Это правило применимо, если долг в рублях.

Финансовый управляющий может внести в проект плана меньшую сумму процентов, чем указаны в ставке ЦБ, но это должны согласовать кредиторы или суд.

Сколько стоит процедура реструктуризации?

• Для начала процедуры должнику нужно внести обеспечительный платеж на депозит суда – 25 000 рублей.
• Если должник подает заявление о реструктуризации своих собственных долгов, то государственная пошлина не платится.
• Также предстоит оплатить текущие расходы на публикации и почтовые расходы. Эти расходы будут зависеть от количества кредиторов – чем больше кредиторов, тем больше расходов.
• Помимо этого, по закону финансовый управляющий получает 7% от суммы, которую должник выплатит своим кредиторам (п. 17 ст. 20.6. закона о банкротстве).

Можно ли включить проценты финансовому управляющему в план реструктуризации и платить ежемесячно?

На практике суды часто утверждают внесение процентов для финансового управляющего в сам план. Это обычно удобнее и для самого должника, и для управляющего: должник может разбить сумму процентов на длительный срок, а управляющему не нужно будет дожидаться окончания процедуры, чтобы получить деньги.

Что будет, если перестать платить согласно плану реструктуризации долга?

Если должник нарушает условия плана- например, перестает платить, то финансовый управляющий переходит от реструктуризации к другой процедуре- реализации имущества должника (ст. 213.11 закона о банкротстве).

В ходе реализации имущества управляющий продает имущество должника, и за счет этого расплачивается с кредиторами.

Можно ли погасить долги раньше времени, если план реструктуризации уже введен?

Гражданин (должник) может досрочно погасить требования кредиторов согласно плану реструктуризации, это можно сделать двумя способами:

• Внести изменения в план реструктуризации для этого должник должен обратиться к финансовому управляющему, а тот подаст изменения в суд (ст. 213.20 закона о банкротстве).
• Заключить мировое соглашение с кредиторами (статья 213.31 закона о банкротстве).

Последствия реструктуризации долгов через суд:

После завершения процедуры реструктуризации долга. никаких ограничений для гражданина  нет. По сути, гражданин не признается банкротом.

Единственное ограничение состоит в том, что в следующий раз процедуру реструктуризации он сможет осуществить не раньше, чем через 8 лет.

В течение 5 лет после завершения процедуры гражданин не должен скрывать факта реструктуризации, если берет новый кредит (ст. 213.19 закона о банкротстве).

Подавать повторно на банкротство (на реализацию имущество) – можно.

Что, если кредитор не заявил о своих требованиях перед утверждением плана реструктуризации?

Если кредитор не заявил о своих требованиях перед утверждением плана реструктуризации и его требования туда не вошли, то кредитор имеет право заявить о них в ходе процедуры реструктуризации (п.4 ст. 213.19 закона о банкротстве).

Автор статьи
Смороков Николай Игоревич

Действующий арбитражный управляющий

Генеральный директор юридической компании «Бизнес-Право»

Более 12 лет в юриспруденции, специализация — банкротство, корпоративное право, офшоры

Автор статей в деловых СМИ, в том числе в РБК

Юридическая компания "Бизнес-Право" является членом торгово-промышленной палаты, а значит наша ответственность перед клиентами регулируется палатой.