Заберут ли единственное жилье при банкротстве физического лица?

   Объявить себя банкротом и освободиться от кредитных обязательств физические лица могут сравнительно недавно, только с 2015 года, и сейчас эта процедура приобретает все большую и большую популярность.

   Основное преимущество процедуры банкротства физических лиц – это освобождение от многолетних долгов и конечно же - от зачастую связанных с ними нравственных страданий и навязчивых звонков коллекторов. При этом не всегда важно - частично или полностью будет погашен долг. Можно будет спать спокойно, поскольку он все равно будет списан.

   А когда процедура банкротства проводится при содействии грамотного управляющего, то можно надеяться на положительный результат без лишних тревог и переживаний.

   В этой статье мы хотим подробно рассказать о некоторых важных моментах в вопросах, которые могут возникать в рамках дела о банкротстве физического лица, а именно вопросов по обращению взыскания на единственное жилое помещение должника.

По общему правилу, законодательство РФ запрещает обращать взыскание на жилое помещение (его часть), а также на земельный участок, на котором расположен такое помещение,    если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем ему жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания.

   По-другому это называется имущественный или исполнительский иммунитет. Как правило, такое жилое помещение исключается из конкурсной массы.

   Но есть ряд исключений, когда возможно обращение взыскания на единственное жилое помещение, а именно: если оно заложено по договору об ипотеке, а также при соблюдении определенных условий происходит обращение взыскания на роскошное жилье должника.

Наши услуги по сопровождению банкротства физического лица: Банкротство «под ключ» (с учетом ВСЕХ расходов: госпошлина, депозит, публикации, почтовые расходы, стоимость услуг арбитражного управляющего и юриста) - от 130 000 рублей (возможна оплата по частям, в течение процедуры). Телефон: +7 (495) 211-15-88 Эл. почта: reg-bp@mail.ru

   Вот эти исключительные случаи мы с вами и рассмотрим в этой статье более подробно:

---

   Залоговое имущество в процедуре банкротства или заберут ли квартиру в ипотеке при банкротстве физического лица?

   Одним из условий счастья человека определенно является собственное жилое помещение: свой дом, либо квартира. Но далеко не всегда и не у всех получается приобрести его за счет личных денежных средств. Так можно копить всю жизнь, а цены на жилье только растут и инфляция все съедает. В этом случае на помощь для покупки жилья приходит ипотечное кредитование.

   При этом, оформить ипотеку - это только начало долгого пути, который не для всех может закончиться благополучно. Далеко не всегда удается погасить кредит и приобрести долгожданное, ничем не обремененное право собственности на свою жилплощадь. И в итоге это может привести к тому, что человеку приходится прибегать к процедуре банкротства, чтобы выйти из этой кабалы.

Важно понимать, что квартира купленная в ипотеку - это квартира, которая находится в залоге у банка, до тех пор пока Вы не выплатите всю сумму ипотеки.

При этом получается, что законодательные ограничения по обращению взыскания на единственное пригодное для проживания должника и членов его семьи жилое помещение (его часть), являющееся предметом ипотеки - отсутствуют.

Иными словами: ограничения на изъятие единственного жилья на квартиру, купленное в ипотеку  - не распространяются, а значит в случае банкротства ипотечную квартиру заберет банк, даже если это будет единственным жильем должника или членов его семьи.

Не имеет значения для каких целей были использованы денежные средства по кредитному договору, в обеспечение которого заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки). Проще говоря, жилье, доставшееся  таким трудом, банк может отобрать, поскольку он вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, включенных в реестр требований кредиторов, при этом сам по себе факт наличия у гражданина-должника жилого помещения, являющегося для него и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания, не препятствует обращению взыскания на него в деле о банкротстве, если оно обременено ипотекой.

Это подтверждается сложившейся, многочисленной судебной практикой.

Но при этом есть некоторые исключения и судебная практика, когда некоторые суды, в ряде случаев, когда подходят не формально к конкретной ситуации конкретного человека и применяют исполнительский иммунитет на жилое помещение, когда это единственное жилье - если размер требований незначительный и есть иное имущество для погашения требований кредитора.

Например, Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 22.11.2021 №Ф01-6421/2021 по делу №А43-45074/2018, Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 02.06.2017 №Ф08-3377/2017 по делу №А32-34359/2015.

---

Могут ли забрать роскошное жилье при банкротстве?

Второй случай, когда исполнительский иммунитет на единственное жилье может не сработать – это, тот факт, когда жилье для должника является роскошным.

Так еще в 2012 году Конституционный Суд Российской Федерации постановил, что цель исполнительского иммунитета, установленного в отношении жилых помещений, являющихся для должников и членов их семей единственным пригодным для постоянного проживания жильем – не в том, чтобы в любом случае сохранить за должником принадлежащее ему жилое помещение, а в том, чтобы гарантировать этому лицу и членам его семьи уровень обеспеченности жильем, необходимый для нормального существования. В связи с этим федеральному законодателю было рекомендовано установить пределы действия исполнительского иммунитета, чтобы в ситуации, когда единственное жилье должника по своим характеристикам явно превышает разумную потребность самого должника и членов его семьи в жилище, можно было, с одной стороны, обеспечить возможность удовлетворения требований кредитора, а с другой – сохранить для должника и его семьи жилищные условия, достаточные для нормального существования.

И поскольку соответствующие изменения в законодательство до настоящего времени не внесены, Конституционный Суд РФ пошел дальше и весной 2021 года уточнил свою позицию, указав, что нормы об исполнительском иммунитете – не могут являться нормативно-правовым основанием безусловного отказа в обращении взыскания на единственное жилое помещение должника в ситуации, когда суд считает применение исполнительского иммунитета необоснованным (Постановление КС РФ от 26 апреля 2021 г. № 15-П, далее – Постановление № 15-П).

В своем Постановлении № 15-П Конституционный суд РФ фактически разрешил судам не применять исполнительский иммунитет при условии, что такое неприменение не приведет к тому, что должник и члены его семьи останутся без пригодного для проживания жилого помещения, площадью по крайней мере не меньшей, чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма, в пределах того же населенного пункта, где должник и его семья проживают.

И суд теперь вправе устанавливать порядок предоставления кредитором должнику такого замещающего помещения.

Кроме того, Конституционный суд РФ напомнил, что суды могут отказывать в применении исполнительского иммунитета и в случае, если будет установлено, что само приобретение жилого помещения связано со злоупотреблением правом, и перечислил некоторые обстоятельства, которые суды вправе учитывать, оценивая поведение должника в период, предшествующий взысканию долга.

Сейчас уже начинает складываться определенная судебная практика по такого рода спорам и строится она на возможности неприменения исполнительского иммунитета, при соблюдении всех условий, обозначенных Конституционным судом РФ.

 Например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.10.2021 №Ф05-23563/2021 по делу №А41-19099/2020, Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 26.07.2021 №303-ЭС20-18761 по делу №А73-12816/2019.

При этом в законодательстве РФ отсутствует определение понятия "роскошное жилье", а также критерии, на основании которых жилое помещение может быть отнесено к категории "роскошное".

В настоящее время они установлены только судебной практикой.

Суд может принять решение забрать единственное жилье, если посчитает его "роскошным", и заменить его на более скромное в том же районе, но критерии "роскошного жилья" законом напрямую не установлены и поэтому это решение будет на усмотрение суда, на основании множестсва факторов и обстоятельств дела.

Так, Верховный Суд РФ указал, что под роскошным жильем понимается недвижимость, явно превышающая уровень, достаточный для удовлетворения разумной потребности гражданина-должника и членов его семьи в жилище.

Отказывая в применении имущественного иммунитета, суды, как правило, оценивают такие характеристики жилого помещения, как общая и жилая площадь, конструктивные особенности, рыночная стоимость и т.д.

Если у должника отсутствует иное недвижимое имущество, но при этом реализация единственного жилья позволяет одновременно полностью удовлетворить имущественные требования кредиторов и приобрести должнику другое жилое помещение, то тогда с большой вероятностью в применении имущественного иммунитета будет отказано.

Также существует такой момент, что если должник в преддверии своего банкротства или в ходе рассмотрения дела о несостоятельности в ущерб интересам взыскателя совершает действия, направленные, например, на изменение регистрации по месту жительства, с исключительной целью создать жилое помещение, защищенное исполнительским иммунитетом, то такие действия могут быть квалифицированы как злоупотребление правом. И в этом случае суд вправе применить к должнику предусмотренные законом последствия злоупотребления - отказать в применении исполнительского иммунитета к упомянутому объекту (Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 26.07.2021 №303-ЭС20-18761 по делу №А73-12816/2019).

Порядок обращения взыскания на роскошное жилье должника законодательством также не установлен.

Взыскание на роскошное жилье может быть обращено исключительно на основании судебного акта и лишь в том случае, если суд установит не только одно лишь формальное соответствие жилого помещения критериям, позволяющим преодолеть в отношении него имущественный иммунитет, но и несоразмерность доходов гражданина-должника его обязательствам перед взыскателем и отсутствие у него иного имущества, на которое может быть обращено взыскание.

При рассмотрении вопроса об обращении взыскания на единственное жилое помещение гражданина-должника суд должен учесть следующие моменты:

1. ухудшение жилищных условий вследствие отказа гражданину-должнику в применении исполнительского иммунитета не должно вынуждать его к изменению места жительства, что, однако, не препятствует ему согласиться с такими последствиями, как и иными последствиями, допустимыми по соглашению участников исполнительного производства и (или) производства по делу о банкротстве.
2. отказ в применении имущественного иммунитета не должен оставить гражданина-должника без жилища, пригодного для проживания самого должника и членов его семьи, площадью по крайней мере не меньшей, чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма, и в пределах того же поселения, где эти лица проживают. То есть обращение взыскания возможно при условии приобретения гражданину замещающего жилья;
3. должно быть учтено при необходимости соотношение рыночной стоимости жилого помещения с величиной долга, погашение которого в существенной части могло бы обеспечить обращение взыскания на жилое помещение.

В рамках процедуры банкротства Верховный Суд РФ предложил следующий порядок обращения взыскания на роскошное жилье должника:

1. предварительно вопрос о приобретении замещающего жилого помещения гражданина-должника выносится на обсуждение собрания кредиторов, созываемое финансовым управляющим по собственной инициативе, либо по требованию кредиторов или должника.

На собрании кредиторов обсуждаются в том числе следующие вопросы:

1. • условия, на которых должнику будет приобретено (предоставлено) замещающее жилье, и требования, которым такое жилое помещение должно соответствовать;
   • наличие у жилья, принадлежащего должнику, признаков излишнего;
   • экономическая целесообразность реализации жилого помещения для погашения требований кредиторов;
2. после этого обсуждения вопрос об ограничении исполнительского иммунитета путем предоставления замещающего жилья передается заинтересованными лицами (финансовым управляющим, кредитором или должником) на рассмотрение арбитражного суда, в производстве которого находится дело о банкротстве. Арбитражный суд утверждает условия и порядок предоставления замещающего жилья и выносит соответствующее определение, которое может быть обжаловано;
3. должнику предоставляется (приобретается) замещающее жилое помещение вместо реализуемого в счет погашения его обязательств.

Замещающее жилье может быть предоставлено (приобретено):

• • кредитором должника в порядке, который установит суд. При этом кредитор, покупая замещающее жилье для должника, принимает на себя риски того, что выручка от продажи имеющегося у должника жилого помещения не покроет его расходы на приобретение замещающего, например, вследствие изменения конъюнктуры рынка недвижимости;
  • финансовым управляющим за счет выручки от продажи имущества должника, находящегося в наличии.

При этом условия сделок купли-продажи должны быть сформулированы таким образом, чтобы право собственности должника на имеющееся у него жилое помещение прекращалось не ранее возникновения права собственности на замещающее жилье, а также должны допускать возможность прекращения торгов по продаже излишнего жилья при падении цены ниже той, при которой не произойдет эффективное пополнение конкурсной массы (с учетом затрат на покупку замещающего жилья).

Таким образом, проблема обращения взыскания на единственное жилье должника, безусловно, имеет важную правовую и социальную значимость. С одной стороны, законодатель и суды обязаны защищать конституционно значимые ценности, в том числе право граждан на жилище. С другой стороны, интересы экономического оборота и необходимость справедливого распределения конкурсной массы в рамках процедуры банкротства неизбежно поднимают вопрос о возможности обращения взыскания на роскошное жилье, которое по своим характеристикам превышает социальные нормы в несколько раз.

Хотим подчеркнуть, что каждая ситуация индивидуальна, что подтверждается в том числе и сложившейся судебной практикой, которую мы постоянно анализируем и изучаем, поэтому необходимо быть готовым к тому, что потребуется собирать какие-либо дополнительные сведения и документы.

Мы поможем со всеми этими нюансами разобраться и решим Ваши вопросы в кратчайшие сроки.

Намного проще и надежней обратиться к юристам для подготовки документов или оказания этой услуги "под ключ": Банкротство «под ключ» (с учетом ВСЕХ расходов: госпошлина, депозит, публикации, почтовые расходы, стоимость услуг арбитражного управляющего и юриста) - от 130 000 рублей (возможна оплата по частям, в течение процедуры).

Юридическая компания "Бизнес-Право" является членом торгово-промышленной палаты, а значит наша ответственность перед клиентами регулируется палатой.

   Я искренне надеюсь, что вам была полезна эта статья, но если Вы решите сохранить свое время и нервы, то мы с радостью окажем Вам юридическую помощь.